Prima di definire il valore della copertura assicurativa TCM è necessario conoscere e quantificare le tutele offerte dall’INPS ai cari superstiti. Iniziamo dalle definizioni:
PENSIONE INDIRETTA E PENSIONE DI REVERSIBILITÀ
La pensione ai superstiti è un aiuto erogato dall’INPS: assume il nome di “indiretta” quando una lavoratrice o un lavoratore vengono meno. Si tratta di una prestazione legata al percorso professionale .
La pensione di reversibilità è invece il trasferimento ai familiari di una parte della pensione già percepita, qualora venisse a mancare.
Oggi parliamo di pensione indiretta ai superstiti.
IL DIRITTO ALLA PENSIONE INDIRETTA AI SUPERSTITI
Prova a riflettere: tutti i familiari riceverebbero un aiuto da parte dell’INPS?
La risposta dipende dalla storia contributiva del tuo cliente. Le regole INPS prevedono infatti di avere almeno 5 anni di contribuzione, di cui almeno 3 negli ultimi 5, oppure almeno 15 anni di contribuzione.
Prova ad applicare questa regola: E te rientri nella ricezione della pensione per i propri cari superstiti o sarebbe pari a zero?
PER CHI LA PENSIONE SAREBBE PARI A ZERO
Sicuramente non hanno diritto ad una pensione premorienza i giovani che hanno meno di 5 anni di contribuzione alle spalle. O i figli o i nipoti che, tra stage (che non generano contributi) e lavori precari non hanno ancora raggiunto i fatidici 5 anni. Giovani che però nel frattempo possono aver appena comprato casa, oppure si sono sposati, o hanno avuto dei figli, con responsabilità economiche ed affettive verso altre persone.
Potrebbero poi non avere diritto ad alcuna tutela coloro che abbiano tra i 5 ed i 14 anni di contribuzione, ma che negli ultimi 5 anni abbiano avuto più di due anni di interruzioni contributive, e che quindi non siano in grado di avere “almeno 3 anni di contributi negli ultimi 5”.
Sono invece sicuri di avere una forma di tutela tutti coloro con almeno 15 anni di contribuzione alle spalle.
Ricorda: avere o non avere diritto ad una pensione indiretta ai superstiti non significa avere o meno bisogno di una copertura TCM: è solo uno degli (utili) elementi da tenere in considerazione quando si parla di premorienza.
QUANDO NON C’E’ L’INPS
Queste sono le regole di accesso alla pensione ai superstiti nel mondo INPS, che riguarda oltre 25 milioni di lavoratori, tra dipendenti ed autonomi. Se faI invece parte di una categoria professionale dotata di una propria cassa previdenziale (medici, avvocati, etc) è necessario approfondire caso per caso, verificando le norme e le regole di accesso.